99积分换iPhone 11！

中信银行出了一个99积分兑换iPhone 11和任天堂游戏机的活动，海报做的很漂亮，看上去也是大羊毛！

活动达标时间：2020年12月20日 - 2021年3月20日

第一次活动抢兑时间：2021年3月19日到21日上午10点起

第二次活动抢兑时间：2021年3月29日到31日上午10点起

活动内容：2021年1月到3月，任意连续两个月账单循环金额均≥15000元，并保持到账单日T+8日，即可以99积分兑iPhone 11或者任天堂游戏机！

价值4799元的iPhone 11和2099元的任天堂游戏机，看上去很诱惑。

但这个“循环金额”很多卡友搞不懂，以为就是连续2个月账单金额大于1.5万，咱们今天就来详细剖析一下此活动的规则，不看此文，要被反撸。

首先，解释一下什么叫“循环信用”，官网的解释看上去都很美好。

说白了，循环信用就是让持卡人账单不要全部还款，而做最低还款，因为这样会产生利息，能给银行带来收入。

什么是最低还款额？

最低还款额是指每月最低需偿还的账单金额，显示在当月账单上，无需特殊申请。

什么是循环金额？

循环金额是指本期账单日时“上期账单金额-已还款金额”

循环信用怎么计息？

上期账单的每笔消费金额为计息本金，自记账日起至该笔消费金额还清日止为计息天数，日息万分之五，循环利息将在下期账单中列示。

接下来的数学计算比较烧脑，不想看过程的直接翻到文末看结论。

但是如果你想搞懂，避免以后被类似的活动反撸，请仔细看。一遍没看懂就多看几遍。

比如：

上面是官方宣传的计算例子，相当于做一个账单周期9500元的循环额度，利息是182元。

但是活动要求连续两个月账单循环金额均≥15000元，且由于使用循环信用，将不能享受信用卡免息期；且当期账单中产品的利息、手续费、滞纳金等费用需全额还款，不享受最低还款功能。

所以，真实的成本远不止那么多。

再举一例，模拟计算一下成本。

假设某卡友持有中信悦卡5万额度且资产20万元，为了刷满悦卡8倍积分奖励，5月份消费5万；且为了参加本活动，打算做1万元的循环额度（时间为举例；活动要求1.5万，为了便于计算这里按1万计算，成本自己乘以1.5倍）。

账单日、还款日和消费日假设按上面官方的举例时间来。

该卡友在5月1号消费50000元，账单日5月7号，还款日5月26号，本需要全额还款5万元，但因为要做1万元的循环额度，所以只还款4万元，使用1万元的循环额度。

到了下一个还款日，即6月6号，因为这一万循环额度需要支付的利息为：

50000*0.05%*25天（5月1日到5月25日）+10000*0.05%*12天（5月26日到6月7日）=625+60=685元。

到这里还没完，因为这只做了5月份的1万元循环额度，还有6月份的。

6月份因为又要刷满易卡9倍积分，由于存在循环额度，就没有免息期了，也不存在账单日后刷卡最大限度利用免息期了，为了便于计算，假设该卡友在6月1日刷了易卡的5万元（9倍积分）。

为了保证1万元的循环额度，所以到了6月26日还款日的时候，只还5万元本金和利息（5月份的循环额度1万元不还），这样仍然还有1万元循环额度在使用。

那么6月26号，需要还多少呢？不是5万元+5月份账单的685元利息。

因为上面的5月份循环额度1万的利息我们只计算到了6月7日账单日，所以到6月26号还款需要还的利息包含：

1、5月1号刷的5万本金5月1号到5月26号的利息；

2、5月26号开始1万循环额度到6月26号的利息；

3、6月1号刷的5万本金到6月26号的利息。

一共是：

50000*0.05%*25天（5月1日到5月25日）+10000*0.05%*30天（5月26日到6月26日）+50000*0.05%*25天（6月1日到6月26日）=1400元。

所以到了6月25号还款日，为了维持1万元循环额度，需要还款5万（本金）+1400（利息），同时保持1万元循环额度，到7月26号还款日还清全部账单和利息。

因为5月7日到6月7日这个账单月完成一个月循环额度，6月7日到7月7日完成第二个账单月循环额度，达标。

假设到了7月份，该卡友继续再7月1号完成易卡5万消费（9倍积分），然后到了7月7号账单日出来，这时候，因为循环额度的存在，没有免息期，所以7月7号账单日出来的时候全额还清所有本金+利息，尽早止损，而不是等到到7月26日最后还款日还清账单。

假设7月7号账单日出来就立刻还钱止损，那么第二个账单月的利息是：

10000（循环额度）*0.05%*12天（6月26日到7月7日）+50000（消费）*0.05%*7天（7月1日到7月7日）=60元+175元=235元。

所以7月7号账单出来之后，需要还款50000（本金）+10000（循环额度）+235（利息），共计60235元，还清本息，并且活动达标。

整个活动利息支出1400+235元=1635元。

如果拖到7月26号最后还款日才还款，那么最终利息为：

10000*0.05%*30天（6月26日到7月26日）+50000*0.05%*26天（7月1日到7月26日）=150元+650=800元。

则整个活动利息支出1400+800=2200元。

如果上面的计算过程没看懂，请拿出一张纸画个草图，再看一遍，你就明白了。

花费2200元去抢720份礼品，除非抢到iPhone 11，否则妥妥反撸。

并且，文中是按照举例的1万计算，如果是1.5万，则手续费成本在3000元以上！

当然，上述的计算方法耗费很大，因为有两个地方可以节约成本。

一、拖到账单日再消费，而不是提前有消费，因为没有免息期，消费时间离账单日越远，计息天数越多，成本越高；

二、由于循环额度不享受免息期，所以需要单独用一张卡参与活动，此卡不再有其他消费，因为消费越多，计息本金越多，成本越高。

所以如果要刷易卡，请用你手上的另一张卡参加活动，比如i白金。如果你只有易卡？要么放弃此活动，要么放弃易卡9倍积分（明显放弃此活动）。

这样，达标活动的最佳姿势是：

5月6号，即账单日（7号）之前消费10527元，5月7号出账，当天最低还款5%，即527元（四舍五入），剩余10000万即为循环额度。

到6月7号账单日，产生利息10527*0.05%*1+10000*0.05%*30=155.7元。

此时应还10155.7元。

因为如果只还最低5%之后，剩余循环额度不足1万，无法达标活动。所以需要再6月6日之前再消费一笔。

在6月6号消费527元，这样到了6月7号账单日应还10682.7元，仍然还最低5%+155.7利息（利息部分不能做最低还款），即682.7元，保持1万元循环额度。

在此期限，此卡不要再有任何消费（都会计算利息），到7月7号账单日，此期间利息：

10000*0.05%*30天+527*0.05%*1=150.26元。

7月7日账单一出，立马还完本息10150.26元，任务达成。

至此，循环额度任务达成，总成本155.7+150.26=305.98元。

上面的算法为了保证循环额度达成1万小数部分都入上去了，实际成本在305元左右。

以最低305元成本，加上耗费一堆脑细胞和时间精力去完成这样一个任务，博取抢兑500个名额的礼品，我认为不值。

除非，你有高科技去抢兑。

问我累不累？

很累，算这算术题耗费多少脑细胞，还在中午午休最困脑子最不清醒的时候计算，一不留神估计就错了。如果有误，欢迎指正。

说了那么多，最终的结论就是：

不建议普通玩家参与。

中信的宣传哪些情况建议使用循环额度呢？

而我的答案只有一个：

智商不够需要充值的时候。

为什么银行总是爱推分期优惠、最低还款优惠？

最后，记得撸红包！

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